A continuación te vamos a explicar cuáles son, cada uno de los tipos de hipoteca de los programas de préstamo más comunes que están disponibles. ¡Toma estos tips! Tmbién puedes ingresar a nuestro artículo sobre la Historia de la tarjeta de crédito haciendo click en el enlace.
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Tipos de hipoteca
Todo depende del tipo de interés que posean las hipotecas, las mismas pueden ser:
Fija
Esto quiere decir que el interés no cambia durante toda el tiempo que exista el préstamo.
Variable
En esta el interés sí varía en algún instante, en la mayoría de los préstamos a interés variable se coloca un plazo en el inicio, que pueden ser el primer año o los primeros seis meses, durante los cuales el interés es constante.
Es importante destacar que, la mayoría de las veces, ese interés del 1er año es mucho más que el que implicaría de utilizar el interés variable que se va a emplear luego, es por esa razón que las primeras cuotas que se cobrarían del periodo de interés fijo, serían mucho más altas a las cuotas posteriores.
Mixta
Este tipo de hipoteca se aplica cuando el tipo de interés se mantiene constante durante su inicio hasta de un año y después de es se convierte en variable
Factores que posee un contrato de hipoteca
La hipoteca se forma de tres elementos importante que son:
El Capital
Llamamos capital a la suma de dinero que el banco le da en préstamo al comprador para adquirir la casa o un bien. Todo esto puede variar de acuerdo a la entidad financiera, pero es común que el monto máximo que financian dichas entidades pueda variar entre el 80 y el 100% del valor de la tasación, aunque algunos se limitan a una participación similar al valor de venta, por supuesto, si el mismo está por debajo al de tasación.
Interés
Es el monto del porcentaje que la persona que adquiere la deuda debe cancelar a la entidad financiera por el total capital que se dio en préstamo. El mismo se puede cancelar, (como lo mencionamos más arriba) de manera fija, o sea que no varía en todo el tiempo que dure el tiempo de la hipoteca; también puede ser variable, que puede cambiar de acuerdo a la variación del índice de referencia al revisarlo puede ser una o dos veces al año.
Plazo
Es el período que quedó señalado para que sea devuelto el dinero que se dio en préstamo además de los intereses. Los mismo suelen ser bastante largo porque el monto del préstamos es bastante alto y lo requiere. Recordemos que mientras más alto sea el tiempo de amortización, mucho menores serán las asignaciones mensuales, aunque los intereses, también será mucho mayores.
Préstamos a 30 años tasa fija
La tasa de interés sobre los pagos mensuales de su capital, siguen siendo los mismos “fijos” que duren un plazo del préstamo.
Si los pagos se hacen como lo acordado, sus saldo del préstamo se denota como $0 a su final del plazo.
Beneficios para el cliente
Se promueve una protección, contra los aumentos sobre las tasas de los intereses.
Escenario para el comprador de la vivienda
Cuando las tasas de interés son muy bajas, lo ideal es que se tiene que planear para vivir en su casa durante el periodo largo, se obtiene un ingreso fijo o que puede aumentar lentamente. Y que puede tener una baja tolerancia o causar riesgos financieros.
¿La hipoteca y el préstamo hipotecario, son lo mismo?
A pesar de que cuando nos referimos a uno o al otro lo utilizamos de manera indiferente como si ellos significaran lo mismo, no es así.
No podemos olvidar que la hipoteca es un derecho real de garantía, mismo que puede garantizar que la persona que adquiere la misma le pagará a su acreedor el préstamos que le fue otorgado, de lo contrario, el mismo puede solicitar la venta del inmueble que se compró con la misma para poder lograr recibir la cantidad adeudada de vuelta.
La hipoteca tiene un beneficio para el que adquiere la deuda y es que que el bien adquirido a pesar de que actúa como garantía sigue el sigue siendo el dueño del mismo. A pesar de la hipoteca que tiene encima, el dueño puede incluso venderla o alquilarla, siempre y cuando el siga cumpliendo con sus pagos u obligaciones de manera puntual.
En cambio el préstamo hipotecario, consiste en el préstamo de dinero que puede hacer el banco a un comprador para que este adquiera una casa o apartamento. Este monto de dinero debe devolverse en un período de tiempo establecido y durante el mismo se debe cancelar también, unos intereses. La diferencia estriba en que en la hipoteca, la garantía que asegura la devolución del dinero del préstamo es la misma hipoteca que recae sobre la casa o apartamento o bien adquirido, en cambio en el préstamos hipotecario es la deuda que se adquiere.
Préstamos a 15 años con tasa fija
Su tasa de interés sigue siendo la misma que durante toda la duración del préstamo, las tasa pueden ser ligeras y bajas que las tasas fijas sobre 30 años.
Beneficios para el cliente
El préstamos se debe pagar antes, para que se puede ahorrar una cantidad de dinero más importantes en los pagos de intereses.
Escenario para el comprador de la vivienda
Los compradores de buen ánimo de inversión que puedan o deseen hacer los pagos mas altos sobre la hipoteca y que puedan acumular con un valor liquido de más rapidez.
Hipoteca con tasa ajustable (ARM)
La tasa de interés sobre los pagos mensual de una capital, se pueden ajustar en la base de un índice.
Beneficios para el cliente
Un préstamos de (ARM) es una buena opción para los prestamistas que piensan vivir en sus casa por periodo muy corto y que están en condición de hacer pagos más altos una vez que la tasa reajuste.
Préstamos con pago global al vencimiento (balloon loan)
Ofrecen pagos muy fijos durante su periodo “por lo que se establece de 5 a 7 años”, seguidamente de un pago de un gran volumen, por el cual se conoce como el pago “global” de un saldo pendiente.
Beneficios para el cliente
Su tasa de interés es muy baja que la de un préstamo de la tasa fija, ha mediado de un plazo de 30 años.
Escenario para el comprador de la vivienda
Es una de las opciones más populares entre los compradores que están muy seguros, de que se van a mudar o refinanciar, sobre 5 a 7 años.
Préstamos para remodelación
Financia de la compra para la vivienda que provee los fondos adicionales, para poder mejorarla o hacerle remodelación.
Beneficios para el cliente
Obteniendo una cantidad de dinero para que se pueda pedir prestado, por lo cual se basa en un futuro valor sobre la vivienda y después de hacerles sus mejoras.
Escenario para el comprador de la vivienda
Es excelente para un comprador que busca en adquirir una vivienda para poder reformar, o una casa que requiere remodelación, para que se pueda adaptar a las comodidades de la familia.
Préstamos para construcción nueva
Se capacita por ofrecer dos tipos de programas que son:
- Financia la compra de una casa que este recién reconstruida.
- Se financia la construcción, para la compra de una vivienda que está totalmente terminada.
Beneficios para el cliente
Los préstamos para obtener una nueva reconstrucción, se pueden ofrecer opciones para una fijación sobre la tasa o largo plazo.
Escenario para el comprador de la vivienda
Los propietarios que compran la vivienda recién hecha a un constructor o que ellos mismos construyen su propia casa.
Préstamos de la oficina de vivienda federal (Federal Housing Administration-FHA)
La “FHA” es muy asegurada y amplia gama debido a las hipotecas provistas, por lo cual obtienen muchos prestamistas
Beneficios para el cliente
Los requisitos básicos que debes tener en el pago inicial.
- Son los límites del prestamista, que están basados en las localidades o geográficas.
- Por lo general las normas, tienen que ser liberales para poder otorgar los préstamos.
- Sobre el uso de los fondos que son donados para el pago inicial y/o sobre los costos del cierre.
Escenario para el comprador de la vivienda
Los propietarios tienen que comprar una casa, debido a un pago inicial de una corta cantidad de dinero, sin embargo pudieran tener dificultades de crédito. Incluyendo el historial de crédito imperfecto o limitado.
Si necesitan la ayuda del familiar o amigos como un confirmante del prestamista para poder calificar.
Préstamos de veterans affairs “VA”
Sobre el departamentos de los asuntos para los veteranos “veterans affairs o VA”, que aseguran las hipotecas previstas por los prestamistas.
Beneficios para el cliente
Los requisitos que debes tener sobre el pago inicial son bajo o sin el pago inicial.
- Se amplía una gama de opciones de las tasa, sobre corto o a largo plazos.
- Se transmiten normas flexibles para poder calificar.
- Deben usar los fondos donados para el costo de los cierres.
Escenario para el comprador de la vivienda
Los veteranos pueden ser calificados o personal militar muy activos, debido a que sus cónyuges compre su primera o segunda vivienda.
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Recomendaciones para buscar un préstamo
Se deben preguntar acerca de los “puntos que deben tratar”. Los “puntos» son un cargo muy cobrado para los prestatarios por los prestamista.
Un punto da un porcentaje del 1% para el monto del préstamo. Muchos de los programas de prestaciones, se le dan una opción para poder recibir una tasa de intereses, con el descuento si paga puntos u obtienen otros cargos.
Deben preguntarse: si la tasa de interés es el prestamista para poder ofrecer el pago de los puntos.
Cuando se requiere o determines un préstamos, probablemente puede costarle aún más.
Espero te haya gustado el artículo sobre los tipos de hipoteca.
Te invito que observes el siguiente vídeo donde verás todo sobre la diferencia de un hipoteca y un préstamo hipotecario.
