En este interesante artículo conocerás en detalle cuáles son las ventajas y desventajas de obtener una hipoteca compartida, allí conocerás sus beneficios y sabrás que gracias a esto hace que el banco te conceda de manera inmediata la misma.
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Hipoteca compartida
Cuando comienza una relación, la misma está dispuesta a compartirlo todo, por ejemplo compran una casa y la hipotecan juntos creyendo que su relación será para siempre y muchas veces no sucede así y se daña la relación antes de ser cancelada la hipoteca compartida, está se convierte en un inconveniente más para la ruptura; sin embargo en este post te enseñaremos cuáles con las ventajas y desventajas de la misma.
Es importante conocer que el año pasado nada más se firmaron 345.186 hipotecas para el financiamiento de la compra de una casa, allí se observaron que la mayoría tiene más de un titular. Es bueno saber que firmar una hipoteca compartida es lo normal cuando una pareja compra una vivienda, esto por un lado y por el otro lado porque con una hipoteca compartida es más fácil que el banco conceda una hipoteca, ya que el mismo se arriesga menos.
Es bueno resaltar que en una hipoteca compartida cada uno de los miembros asume una parte de la cuota, según el porcentaje que establezca el documento hipotecario y si no hay pago, los dos deben responder por la totalidad de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros.
¿Cuáles son las ventajas de firmar una hipoteca compartida?
Las fundamentales ventajas que encontramos al firmar una hipoteca compartida te las voy a mencionar a continuación, es importante que las tomes en cuenta si por tu mente ha pasado la posibilidad de firmar una hipoteca compartida.
Antes de conocer cuáles son las ventajas y desventajas de hipoteca compartida me gustaría invitarte a ver el enlace de tipos de hipotecas para que tengas un conocimiento previo sobre cuáles son los tipos de una manera detallada y así poder acceder a las ventajas con la mente más clara.
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Facilidad de acceso al crédito: tipo hipoteca
Es mucho más probable que el banco conceda la hipoteca si ambos integrantes de la pareja cuentan con solvencia económica, es por ello que lo mejor es no tener cuentas pendientes para que el banco nos de manera más rápida y fácil la hipoteca compartida que deseamos.
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Menor riesgo de impago:
Si por un motivo se produce algo repentino o inesperado, como por ejemplo que uno de los miembros de la pareja pierda el trabajo, entonces se tendrá que dar la cara a la hipoteca con los ingresos del otro.
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Mayor capacidad de endeudamiento:
Cuando sumamos los ingresos de las dos personas; entonces la cantidad de dinero que se destina a la hipoteca es mayor, por lo que se puede solicitar un préstamo mayor, esto quiere decir que la cantidad máxima de la cuota no debe superar, el 35 % de los ingresos, con unos ingresos de 1500 euros la cuota hipotecaria corresponde a 535 euros, en cambio si se cuenta con dos titulares con un ingreso igual, totalizaron en 3.000 euros y la cuota ascendería a 1050 euros. Para finalizar estas ventajas también debemos tomar en cuenta las desgravaciones fiscales por hipoteca.
Desventajas de la hipoteca compartida
Se inicia este párrafo explicando que todo lo que es ventaja en una hipoteca compartida, se puede convertir en desventajas, si se llegara a producir la separación de la pareja y a continuación mencionaremos dos desventajas que resaltan:
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Dificultad para cancelar la hipoteca
Es seguro que con los ingresos con los que cuenta un único titular, no se pueda pagar la cuota hipotecaria, por lo que no hay otra solución que hacer una negociación con el banco.
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Dificultad para salir de la hipoteca
Cuando se eliminan titulares en una hipoteca es dificultoso, ya que el banco pierde sus garantías en la devolución del préstamo dado y esto hace complicado poder salir fácilmente de la hipoteca.
¿Es probable salir de una hipoteca compartida?
Cuando una pareja se separa causa un problema para poder salir de una hipoteca compartida, ya que es difícil que el banco acepte salir o mejor dicho perder un titular de la hipoteca, aunque este ya no sea el propietario de la vivienda y para poder solucionar un reparto de esa vivienda te mostraré las alternativas que verás a continuación:
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Vender la vivienda
Cuando ninguno de los dos miembros desea quedarse con la vivienda la única opción que se presenta más saludable sería el venderla a una tercera persona y cancelar la hipoteca con el dinero que se reciba de la venta, así se evitaría una situación adversa entre ambos y por otra parte no se le cargaría ese pago a una sola persona, en fin si la habían adquirido lógicamente es para hacerlo en pareja, aunque también puede existir la posibilidad de que uno de los dos desee quedarse con la vivienda.
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Se compra la otra parte de la casa
Como mencionamos anteriormente esta sería otra posibilidad, que uno de los miembros de la pareja se decida quedar con la totalidad de la casa, por supuesto que cancelando la parte del miembro que ya no está.
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Realizar una extinción de condominio
Para llevar a cabo esta negociación uno de los miembro de la pareja cedería su parte de la vivienda y en este sentido los gastos gastos son menores que en la compra venta porque solo se cancelaría el IAJD (entre 0,5% y 1,5%), y no el ITP (entre el 6% y el 10%).
Al tomar alguna de estas condiciones la vivienda quedaría repartida, pero como ya hemos mencionado la hipoteca seguiria compartida entre los dos titulares; aunque uno ya sea propietario.
Es por ello que tanto en la compraventa, como en la extinción del condominio, entonces hay que realizar una novación hipotecaria para colocar la hipoteca a nombre del nuevo propietario de la vivienda. Es importante resaltar que para realizar este cambio, el mismo debe ser aprobado por el banco, para lo que deberá comprobar si el nuevo propietario es solvente.
Hay otra opción que te puedo presentar es pagar la hipoteca y solicitar de nuevo un préstamo hipotecario con un único titular. Esta operación tendría un coste mayor para sumar los gastos de la cancelación (notaría, registro, notario) y de la apertura de una nueva hipoteca (tasación y comisiones).
Indistintamente del enlace legal que exista entre la pareja, antes de llegar a firmar una hipoteca compartida, es estimado firmar un contrato ante el notario en donde se especifique el porcentaje de la vivienda y la hipoteca que comparten las parejas, para que se haga fácil el reparto en caso de una ruptura.
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